Как работает ипотечный кредит на новостройку простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за приемлемую сумму в месяц обрести собственное жилье.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, предоставляющегося на нужды приобретения жилья. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Получение ипотеки

У каждого банка есть список требований к заемщику, нужных для положительного результата. Но выполнение абсолютно всех требований банка не дает точной гарантии для одобрения ипотеки.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем лучше.

Пакет документов для оформления ипотеки

Для успешного получения ипотеки заемщику нужно собрать список документов. Состав этого пакета регламентируется только законодательством РФ, а также требованиями финансовой организации. Соответственно, требования к документам могут отличаться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет документов включает следующие пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения возьмите в банке. Идти в банк необязательно. Сейчас предусмотрено заполнение документа на сайте банка и подача в формате онлайн. Правильно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотеки.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (всех страниц). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заемщик. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последний год. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, обратите внимание, что некоторые справки имеют определенный срок. Обязательно стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к процессу их оформления заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в конце 2022 года

Сегодня есть много ипотечных программ, различающихся не только условиями предоставления, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотечный кредит с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечный займ для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на дисконтные программы в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и величина первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, лучше заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько последовательных этапов. Первый этап — выбрать объект недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и найти нужный банк. Важно помнить, что каждый застройщик, при строительстве новостройки, может получить аккредитацию в нескольких банках.

Заключение ипотеки состоит из следующих этапов:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование здоровья и жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Закладная на недвижимость, если требует Банк
• Оформление прав требования на недвижимость обремененный залогом.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика считается выгодный процент ипотечной ставки. Это продиктовано тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и дают потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Кроме выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что кредитор — строительная компания. На самом деле, застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Погасить ипотеку досрочно

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате окончания срока действия договора.

Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина России и прописка на территории страны.* Возраст от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с государственной поддержкой могут претендовать только семьи с одним и более ребенком.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от многих параметров. Средним значением считается выдача ипотеки на 15 лет.

Можно выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Самый большой срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимально возможный срок взятия ипотеки — не менее чем на 1 год.

Первоначальный взнос

В большинстве банков для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Обычно его значение стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики банка. Некоторые банки предлагают другие способы, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит можно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотечное кредитование доступно и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Участки земли без построек.
• Дачи.

Важно понимать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет внимательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех требуемых документов на недвижимость. Отдельные банки даже могут выдвигать собственные требования к году сдачи жилой недвижимости.

Также не любой вид недвижимости подойдет для получения ипотечного кредитования по ряду льготных программ.

Что нужно, чтобы подать заявление на ипотеку

Выбрав банк, заемщик должен заполнить анкету в установленной банком форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, необходимо обратиться к специалисту по ипотечному кредитованию, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет с величиной ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Не стоит бояться задавать вопросы, так как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в пакете документов может значительно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Получение ипотеки — это сложный и ответственный процесс, поэтому следует запастись терпением и внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!